Se você está começando a investir, ou está buscando diversificar seus investimentos, estamos aqui para te ajudar a descobrir o que é CDB.
Afinal de contas, temos certeza que com seu investimento, você pretende ter um retorno financeiro, mas, ao mesmo tempo, quer evitar prejuízos.
Por isso, este guia foi pensado para te ajudar a entender melhor o que é CDB e como funciona esse investimento.
Venha com a gente, e entenda tudo o que você precisa saber antes de investir, como diria Tio Patinhas, o seu “rico dinheirinho” por aí.
Então, o que é CDB?
A sigla CDB, significa Certificado de Depósito Bancário. Nada mais é, que um título de renda fixa, ofertado pelos bancos, para captar dinheiro e financiar suas operações.
Simplificando, é como um contrato de empréstimo do seu dinheiro àquele banco.
Em troca desse empréstimo, o banco irá devolver ao investidor o valor que foi aplicado, somado aos juros que foram acordados no momento em que foi feito o investimento.
É o banco quem define, por exemplo, a taxa de rendimento que será aplicada; o prazo de carência, ou seja, o tempo mínimo para retirada do valor; assim como o vencimento do investimento, que significa o tempo em que seu dinheiro ficará aplicado.
Mas é seguro?
Esse investimento é um dos mais populares do mercado. Isso porque, ele costuma ser um título tão seguro quanto a poupança e ainda assim, geralmente com uma rentabilidade maior.
Além disso, os títulos CDB são assegurados pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que faz deles investimentos de mínimo risco.
Como funciona a cobertura do FGC?
O Fundo Garantidor de Crédito (FGC), é uma instituição privada, sem fins lucrativos, de proteção ao patrimônio de clientes que investem em até R$250 mil reais, por CPF e instituição financeira, caso o banco ou instituição quebre.
Em outras palavras, se um banco vier a quebrar, ou seja, for declarado insolvente pelo Banco Central, os clientes que investem em produtos financeiros naquele banco, não perderão todo dinheiro investido.
O FGC garante a devolução de até R$250 mil do que foi investido ali.
É sempre importante destacar que o investidor não precisa pagar nada para a ter essa cobertura do FGC.
Quais são os tipos de CDB?
Para que você possa entender realmente o que é CDB, é importante que entenda primeiramente, que há três tipos diferentes: pré-fixado, pós-fixado e híbrido. A principal diferença entre eles é a forma como cada um rende.
Pré-fixado
Nele, a taxa de juros já fica definida no momento da aplicação. Ou seja, você já sabe no momento do investimento, quanto seu dinheiro vai render e quanto você vai resgatar na data do vencimento.
É mais indicado para investidores com perfil mais conservador, porque nesse caso, não há oscilação do seu retorno.
Ele será fixo, independentemente das condições econômicas do país, da inflação e da taxa Selic, por exemplo.
Por outro lado, na hora da sua decisão, você deve levar em consideração que consequentemente, teremos um “teto” de ganhos que poderiam ser adquiridos nesse período. Justamente por conta das variações que podem acontecer até o resgate do valor.
Pós-fixado
Nesse tipo de CDB, o rendimento da sua aplicação fica associado a um indexador financeiro, normalmente o Certificado de Depósito Interbancário (CDI).
O CDI nada mais é que uma taxa de juros praticada e negociada entre bancos.
Já o indexador financeiro parece algo complicado, mas é apenas um índice que serve como referência para o rendimento de um ativo, como títulos, por exemplo.
Nesse caso, no vencimento, o banco emissor do título pagará ao investidor um valor equivalente ao acumulado dessa taxa ao longo do ano.
Como essas taxas oscilam, você não terá como prever no momento da aplicação, quanto você vai resgatar no final da sua aplicação.
Mas isso não torna esse tipo de aplicação menos atraente. Não mencionamos antes, mas esse é o tipo mais comercializado de CDB e não por acaso.
Dica: Para que realmente valha a pena, é importante encontrar títulos que rendam acima de 100% do CDI.
Geralmente bancos pequenos, por apresentarem um risco um pouco maior, emitem taxas mais altas.
Híbrido
Esse tipo, é a combinação dos dois anteriores. Ele é composto de uma parte pré-fixada, definida no momento da contratação, e de outra parte pós fixada que acompanha um indexador financeiro, como explicamos anteriormente.
Aqui, o indexador mais utilizado é o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).
Esse índice é usado para medir da inflação no Brasil. Significa dizer que quando ele sobe, o rendimento acompanha esse aumento e vice-versa.
Para te ajudar a entender como se daria isso, vamos te dar um exemplo prático. Digamos que seu investimento vai te render 5% + o IPCA. Traduzindo em miúdos, no vencimento da aplicação, você teria o valor investido + 5% fixo (você saberia desde o início) + a variação do IPCA naquele período da aplicação.
Observe que em todos os casos, a forma de cálculo do rendimento é definida sempre no momento do investimento, assim como todas as regras e condições.
Agora que você entendeu os tipos, vamos falar de possíveis tributos. Não se preocupe, como é nosso compromisso, falaremos de maneira prática e objetiva para juntos entendermos a fundo o que é CDB e suas peculiaridades.
Existe algum custo para investir em CDB?
Sim. Os rendimentos gerados por aplicações financeiras de pessoas físicas ou jurídicas, são tributados. No caso do CDB, eles podem sofrer o desconto de tributos como o IOF e o Imposto de Renda. Além de uma Taxa de Custódia que é cobrada por algumas instituições financeiras.
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), é descontado sobre aplicações com menos de 30 dias. Esse desconto é feito apenas sobre os rendimentos e tributado de uma maneira regressiva.
Ou seja, quanto maior o tempo de aplicação, menor será o desconto no seu rendimento. No primeiro dia esse desconto é de 96% e vai diminuindo ao longo dos dias, até que no vigésimo nono dia, ele cai para 3%.
Após esse primeiro mês, o desconto não acontece mais.
No caso do IR (Imposto de Renda), assim como no caso do IOF, o desconto também é apenas sobre o rendimento e de maneira regressiva.
Para aplicações com menos de 6 meses, o desconto é de 22.5% e esse valor vai regredindo com o passar do tempo. Até que aplicações com mais de 2 anos, chegam a ter um desconto de apenas 15%.
A essa altura, você já deve estar preocupado com mais isso no seu IR, mas fique tranquilo. O esse imposto é recolhido pelo banco direto na fonte, no momento do resgate.
Por sua vez, a Taxa de Custódia, é um valor cobrado mensalmente pelos bancos e corretoras para armazenar os títulos de seus investidores.
A partir daí, se torna clara a importância de você conhecer bem as possibilidades e planejar seus investimentos inclusive pensando na aposentadoria. E para te deixar mais seguro ainda, sobre o que é CDB, temos um último ponto a tratar: a liquidez.
O que é Liquidez e, porque ela é importante?
Você já deve ter ouvido falar em várias oportunidades sobre esse termo. E se você ainda tinha alguma dúvida, vai entender agora.
Liquidez trata da velocidade e a facilidade com a qual seu investimento pode ser transformado em dinheiro na “sua mão”.
É importante que você observe sempre se o CDB tem liquidez. Em outras palavras, se é possível resgatá-lo antes do vencimento da aplicação ou não.
Pelo que você leu até agora, já deve ter percebido que a rentabilidade de um CDB está relacionada ao prazo de resgate do investimento. E que a remuneração será maior se o CDB não tiver liquidez. Isso porque você não terá a possibilidade de resgatar antes do vencimento da sua aplicação.
Por isso é importante definir qual é o objetivo do seu investimento antes de tomar sua decisão. No caso de uma liquidez diária, por exemplo, você pode contar com esse valor para eventuais emergências ou para planos de curto prazo, sabendo que seus rendimentos serão menores.
Agora se seu objetivo for obter rendimentos maiores, você pode optar por títulos sem liquidez, para planos de longo prazo. Dessa forma, geralmente as taxas são mais atrativas.
Tenha em mente que isso será acordado no momento do investimento.
Conclusão
Acreditamos que a partir dos pontos que foram levantados aqui, você agora tem condições de tomar uma decisão mais acertada sobre os seus investimentos.
Você pode observar que o CDB é um investimento simples de operar e com pouquíssimo risco, além de te proporcionar rendimentos melhores que os da poupança.
Por isso, acreditamos que este é um investimento ótimo para que é iniciante ou deseja diversificar sua carteira.
É importante frisar que você precisa fazer um bom planejamento de seus investimentos e fazer suas escolhas com a cabeça fria, para não perder seus rendimentos com descontos desnecessários.
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